Финансовый риск - риск возникновения непредвиденных расходов у некоммерческих организаций и физических лиц в процессе какой-либо деятельности или заключения единичных сделок, не направленных на систематическое получение прибыли.
Предпринимательский риск - риск возникновения непредвиденных расходов при осуществлении предпринимательской деятельности у коммерческих организаций или индивидуальных предпринимателей (ст. 933 ГК РФ). Однако разделение это весьма условно и при страховании под финансовыми рисками понимают и первое, и второе определение. Поэтому при употреблении термина "финансовые риски" подразумевается, что они включают в себя и предпринимательские.
Страхование финансовых рисков подразумевает:
- кредитное страхование- страхование коммерческих кредитов; страхование потребительских кредитов; страхование экспортных кредитов;
- комплексное страхование финансовых институтов (ВВВ - Banker's Blanket Bond); страхование эмитентов пластиковых карт;
- страхование от потери прибыли;
- страхование финансовых рисков при сделках с недвижимостью- страхование рисков при долевом строительстве; страхование утраты права собственности (титульное страхование).
Страхование, связанное с банковскими продуктами, существует как отдельное направление. Финансовыми институтами, риски которых принимаются на страхование, выступают и кредитные организации и профессиональные участники рынка ценных бумаг (включая регистраторов и депозитарии). Эмитентами пластиковых карт выступают кредитные организации, действующие на основании лицензий Банка России на банковскую деятельность.
На страхование принимаются нижеследующие финансовые риски:
- по страхованию финансовых институтов - подделка документов (ценных бумаг, платежных документов, поручений на перевод активов); операции с поддельными или похищенными ценными бумагами; операции с фальшивыми банкнотами (монетами); нелояльность персонала;
- по страхованию эмитентов пластиковых карт - списание денежных средств со спецкартсчёта держателя банковской (пластиковой) карты в результате противоправных действий третьих лиц с банковской картой, невозможность взыскания суммы овердрафта с держателя банковской карты (по расчётной банковской карте) и суммы кредита (по кредитной банковской карте).
Основной объём страховых премий по данным видам страхования собирается страховыми компаниями-лидерами страхового рынка. Перечисленные ранее виды страхования являются традиционными для страховых рынков. Политика Правительства и Минфина России направлена на укрепление банковской системы РФ. Уменьшение количества кредитных организаций осуществляется слиянием или поглощением мелких и средних более крупными. Тем самым банковская система России ориентируется на минимизацию катастрофических рисков. Всё это стимулирует дополнительный интерес к описанным ранее страховым продуктам и рост страховой премии.
На стыке банковских и страховых технологий находится такой страховой продукт, как страхование потребительских кредитов. В качестве особенностей продукта стоит отметить, во-первых, обширные возможности по взысканию долгов заемщиков в порядке выдвижения регрессных требований и, во-вторых, использование статистических данных в вероятностных оценках степени риска в отличие от страхования других видов финансовых рисков.
Поскольку широкое распространение потребительского кредитования в России началось не так давно, то конкуренция в этом сегменте не столь велика как в развитых странах. Это позволяет кредитным организациям за счет высокой стоимости потребительского кредита зачастую оставлять связанные с ним риски на собственном удержании. И всё же объём выданных банками потребительских кредитов постоянно растёт, постепенно увеличивается и спрос на страхование. Поэтому ряд страховых компаний планирует в ближайшем будущем заключить облигаторный договор перестрахования потребительских кредитов с одной из крупных западных компаний.
Новацией на страховом рынке России стало страхование финансовых рисков лизингодателя, а именно рисков неоплаты лизингополучателем лизинговых платежей. В отличие от практикуемой схемы страхования, которая предусматривала страхование имущества, передаваемого в лизинг, самим лизингополучателем и существенно удорожала стоимость лизинга (не защищая полностью имущественных интересов лизингодателя в случае несостоятельности лизингополучателя), данный вид страхования полностью покрывает кредитные риски (за вычетом франшизы) лизингодателя.
Существенным моментом в данном виде страхования является прозрачность вторичного рынка автотранспорта и возможность реализации на нём автотранспорта, перешедшего к страховщику в порядке суброгации после выплаты страхового возмещения. Данный вид страхования является перспективным, что подтверждается возрастающим интересом со стороны организаций, занимающихся предоставлением в лизинг автотранспорта. Объем страхового рынка России по данному виду страхования оценивается экспертно в $10 млн. подписанной страховой премии в год. Данный страховой продукт на российском рынке предлагают 5-6 страховых компаний.
Потребительское кредитование в России развивается ускоренными темпами: крупные банки не устают рекламировать новые "продуктовые линейки", банки же помельче пытаются по мере сил не отставать.
Автор: В. А. Каменев