Соответствующие поправки к законодательству вступили в силу. Пойдет ли новая норма на пользу заемщикам и самим банкам?
Штрафы за досрочное погашение кредитов отменили поправки в статьи 809 и 810 второй части Гражданского кодекса РФ. Закон распространяется на кредиты, взятые для личного пользования: потребительские, жилищные, ипотеку.
О досрочном погашении кредита заемщик должен уведомить банк не менее чем за 30 дней до возврата. Банк имеет право взять с заемщика проценты, начисленные по кредиту до дня его возврата, но штрафов при этом не будет. Закон распространяется на договоры, заключенные до вступления закона в силу.
Гаси долги
Банки нередко ограничивали возможность досрочного погашения кредита. «Обычно устанавливался мораторий на некоторый срок, в течение которого заемщик не мог погасить кредит полностью. Например, по ипотеке он, как правило, составлял шесть месяцев», - говорит президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович.
Некоторые банки помимо (или вместо) моратория вводили также минимальные суммы выплат по кредитам либо штрафы.
«Несмотря на это, многие клиенты пользовались возможностью досрочной уплаты долгов кредитным организациям. То есть, гасили кредит, например, не в течение 15 лет, а за три – четыре года», - отмечает Владимир Джикович.
«Как ипотечные, так и другие кредиты наши клиенты очень часто гасят досрочно», - отметили в банке Nordea. В банке «Санкт-Петербург», где в принципе отсутствовала комиссия за досрочное полное или частичное гашение кредита, также подтвердили эту тенденцию. «Сейчас ежемесячно гасятся около 2% от всего ипотечного портфеля банка, и 7% портфеля потребительского и автокредитования», - сообщила директор дирекции розничного бизнеса банка Марина Гориловская.
Банки, применявшие различные санкции за досрочное погашение кредитов, сейчас приводят свои продукты в соответствие с новыми требованиями. Так, в банке Nordea корреспонденту «БалтИнфо» сообщили, что там был отменен мораторий в три месяца на досрочное погашение ипотеки с аннуитетными платежами.
Можно ли теперь, после окончательной отмены штрафных санкций, ждать роста объемов досрочного погашения кредитов? Среди экспертов нет единого мнения.
Одни считают, что показатели сохранятся на текущем уровне. С одной стороны, как отмечалось выше, клиенты стараются рассчитаться с долгами как можно скорее. С другой – ожидать большого роста благосостояния населения и появления «свободных» денег в семейных бюджетах в ближайшее время не стоит.
Иной прогноз дают аналитики финансовой группы БКС. «На мой взгляд, объемы досрочного погашения кредитов могут вырасти на 20 – 30%», - считает Богдан Зыков.
Ставки возьмут свое?
Понесет ли банковский сектор потери от нововведений? Предоставляя кредиты на длинный срок и обеспечивая гарантию их возврата в течение определенного времени, банки обеспечивали себе достаточную ликвидность, поясняет Владимир Джикович. Однако, по его мнению, ухудшения доходности банковской системы не ожидается.
«На мой взгляд, от нововведений кардинально не изменится ни финансовое положение банков, ни общая рыночная картинка, - согласен Богдан Зыков. - К примеру, почти каждый второй ипотечный кредит в России и так погашается досрочно. Теперь досрочных погашений станет больше, и в этом плане поправки – это шаг навстречу заемщикам».
При этом эксперт добавляет, что взимание небольшой платы за досрочное погашение кредита рассматривалось банками как возмещение затрат на кредитный процесс, ведь оформление того же ипотечного кредита сопряжено с большой бумажной работой, проверками и так далее. «Для Европы взимание платы за досрочное погашение – это нормальная практика», - подчеркивает Зыков.
Эксперты не исключают, что отмена комиссии может повлиять на процентные ставки по кредитам. По мнению Владимира Джиковича, к серьезным изменениям нововведения не приведут.
То же говорят другие эксперты. «Так как банки не могут брать ни комиссию за выдачу кредитов, ни штрафы за досрочное погашение, затраты кредитных учреждений, скорее всего, компенсируются увеличением процентных ставок. По нашим оценкам, оно будет незначительным – в пределах 0,5%. Но для ипотечных программ это уже ощутимо», - полагает Зыков.
Марина Гориловская считает, что отмена комиссий отразится в первую очередь на ставках по потребительским кредитам. «Конечно, банки теряют в доходности от кредитных операций, особенно те банки, где комиссионные составляющие имели большой удельный вес, - отмечает эксперт. - Но для того, чтобы продавать кредиты, нужно оставаться в «рынке» и по ставкам в том числе. Поэтому таким банкам придется сейчас смотреть и на стоимость фондирования, и на ставки конкурентов. Комиссионная составляющая в ипотечных кредитах была не так велика, как в необеспеченном потребительском кредитовании, поэтому, в первую очередь, это отразится именно на ставках по потребительским кредитам».
Между тем представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в Петербурге Алексей Корельский полагает, что банки найдут возможность «отыграть» возможные потери, даже если они будут небольшими. «Законодательство, по сути, лишило кредитные структуры возможности компенсировать свои расходы и получать прибыль за счет дополнительных комиссий, - отмечает эксперт. – Все, что им останется, - это повышать процентные ставки».
С другой стороны, по его словам, банки могут использовать дополнительные возможности увеличения выплат – например, путем более активного использования схем страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, можно предполагать, что если прежде за кредит «переплачивали» лишь отдельные заемщики, то впоследствии дополнительные расходы, в том числе за счет возможного повышения ставок, понесут все клиенты банков. И если банки действительно несут большие расходы на открытие и обслуживание кредитов, то будет не совсем справедливо обвинять их в жадности за то, что свои риски они будут закладывать в более дорогие продукты.
Повторение пройденного
В целом эксперты полагают, что, приняв поправки в ГК РФ, законодатели сделали лишь маленький шаг к формированию нормального правового поля для взаимодействия банков и заемщиков. По сути, они узаконили лишь сложившуюся практику.
Как отмечает Алексей Корельский, ограничения по возврату долгов довольно успешно опротестовывались в судах. Юристы, защищавшие интересы заемщиков, ссылались на Гражданский кодекс, который допускает, что сумма займа может возвращена с согласия кредитора, а также ст. 32 закона «О защите прав потребителей», где говорится, что потребитель имеет право отказаться от услуги.
Так, после решения суда комиссию за досрочное погашение кредита отменил «Раффайзен банк». Сейчас в Куйбышевском районном суде находится дело по «Ситибанку». Кредитная организация за полное погашение кредита установила «штраф» в 3200 рублей, пояснил Корельский, при том что оставшаяся сумма кредита составляет 26000 рублей. Наконец, право на возврат кредита без комиссии признал и Высший Арбитражный суд.
«Принятие этого закона, скорее, носит популистский характер с учетом предстоящих выборов», - отмечает Владимир Джикович.
По его словам, важнее принять закон о потребительском кредитовании, который снял бы спорные моменты не только по досрочному погашению кредитов, но и по комиссиям со стороны банков, а также подсудности споров по кредитным соглашениям. То есть устранить все спорные моменты, которые существуют в отношениях между банками и заемщиками, отмечает Владимир Джикович.
Проект закона Минфин РФ готовит уже восемь лет, однако до парламента он так и не дошел. До выборов, утверждают эксперты «БалтИнфо», он вряд ли пройдет хотя бы одно чтение.
Но, возможно, из документа выдернут еще какую-нибудь норму, которую можно грамотно подать избирателям как средство от проблем.
А. Беляева
