Специалисты "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) полагают, что поправки президента к Гражданскому кодексу, меняющие статус закладной, могут негативно сказаться на развитии рынка ипотечного кредитования, а банкиры уверены, что ипотечный рынок может уменьшиться на треть и работать на нем станет выгодно в основном крупным игрокам, пишет в пятницу газета "Коммерсант".
Издание поясняет, что соответствующее письмо в правительство и Госдуму АИЖК отправило в конце мая.
"Поправки меняют статус закладной — из именной ценной бумаги она превратится в ордерную, а это предполагает солидарную ответственность всех предыдущих ее держателей перед последним владельцем. Иными словами, в случае, например, неплатежей по ипотечному кредиту банк — последний держатель закладной сможет потребовать средства с любого из банков — бывших собственников", — сообщается в материале.
Сейчас покупатель закладной при выявлении дефектов качества кредита может потребовать с продавца ее обратного выкупа, но только в течение "гарантийного периода", предусмотренного сторонами в договоре купли-продажи, обычно такой период составляет 3-18 месяцев, приводит издание выдержки из письма АИЖК.
Специалисты АИЖК опасаются, что если поправки вступят в силу, то срок жизни "гарантии" растянется на весь срок жизни закладной, который сейчас в среднем составляет 15 лет, а согласно стандартному подходу ЦБ, в такой ситуации банкам придется сохранять резервы на возможные потери по ипотечным кредитам даже после их продажи, что снижает эффективность этого метода разгрузки балансов.
Издание поясняет, что поправки в ГК РФ были внесены в Госдуму президентом в начале апреля 2012 года, а изменения были инициированы Высшим арбитражным судом и президентским советом по кодификации законодательства в рамках реализации Концепции развития гражданского законодательства.
Предполагается, что поправки будут приняты уже осенью и вступят в силу со следующего года, пишет газета.
Впрочем, один из авторов поправок, председатель Высшего арбитражного суда Антон Иванов не видит в новом статусе закладной ничего страшного, сообщает издание.
"Закладная как ордерная бумага имеет много достоинств. Во-первых, это упрощение оборота, так как совершение индоссаментов обставлено меньшими формальностями, чем цессия, что упрощает рефинансирование кредитов. Во-вторых, такой подход предоставляет повышенную защиту добросовестных приобретателей закладных в случае, если она была продана лицом, не имевшим права на отчуждение. В-третьих, возможная ответственность всех лиц, передавших закладную, повышает гарантии кредитора, ее держателя", — цитирует газета слова Иванова.
Банкиры сообщили изданию, что на практике этим достоинствам, скорее всего, не суждено будет реализоваться — покупать будет особенно нечего, поскольку у банков-продавцов пропадет интерес к реализации закладных на условиях пожизненного регресса.
"В итоге рынок сожмется, а мелкие игроки, не имеющие возможности сильно нагружать баланс, будут вынуждены уйти с рынка ипотеки",- приводит газета слова первого вице-президента Газпромбанка Валерия Серегина. Он уверен, что ипотечный рынок может сжаться минимум на треть — на 400-500 миллиардов рублей, сообщается в материале.