Кредитные и ипотечные каникулы в связи с эпидемией коронавируса

Последствия введения режима самоизоляции

В связи с охватившей мир весной 2020 года эпидемией коронавируса (Covid-19) в большинстве стран мира был объявлен карантин.

Вместо объявления карантина и введения режима Чрезвычайной ситуации в Российской Федерации был объявлен режим “самоизоляции на дому”, который по своему смыслу является тем же карантином. Поскольку власти отказались от официального введения режима Чрезвычайной ситуации, граждане лишились возможности ссылаться на форс-мажорные обстоятельства и, как результат, не имеют права на приостановление выплат по текущим платежам (жилищно-коммунальные услуги, аренда, потребительские кредиты, ипотека и т.д.). В связи с введением административных штрафов за нарушение режима самоизоляции, у многих заемщиков отсутствует возможность заработка, что поставило их в крайне неблагоприятное финансовое положение. Также, из-за возможного заболевания и помещения в карантинную зону, некоторая часть населения лишилась заработка на время нахождения на лечении или в карантине.

Для того, чтобы хотя бы немного облегчить финансовое бремя тех, кто пострадал от введения режима самоизоляции, был принят Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке РФ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 г. №106-ФЗ, который предусматривает комплекс мер, в дальнейшем названных кредитными каникулами (далее – Закон о кредитных каникулах).

С целью установления размера займа, по которому предоставляются кредитные каникулы, было принято Постановление Правительства РФ от 03 апреля 2020 года №435 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств".

Кому предоставляются кредитные каникулы

Согласно Закону о кредитных каникулах право на такие каникулы имеют следующие категории заемщиков:

• физические лица по потребительским и ипотечным кредитам;
• представители малого и среднего бизнеса, в том числе по кредитам, обеспеченным залогом имущества (ипотекой).

Законом о кредитных каникулах в отношении физических лиц не предусматривается четкого разграничения в зависимости от программы кредитования. От программы кредитования зависит лишь максимальный размер суммы кредита, при котором заемщик вправе просить банк о предоставлении ему отсрочки по исполнению своих кредитных обязательств.

Постановлением Правительства РФ от 03 апреля 2020 года №435 были установлены следующие максимальные размеры кредита:

• кредитные каникулы по потребительскому кредиту – на сумму не более 250 тысяч рублей;
• кредитные каникулы по автокредиту – на сумму не более 600 тысяч рублей;
• кредитные каникулы по ипотеке – на сумму не более 2 миллионов рублей (исключения из этого правила: 4,5 миллионов рублей – для жилых помещений, расположенных на территории города Москвы; 3 миллиона рублей – для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, города Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа);
• кредитные каникулы по кредитным картам – на сумму не более 100 тысяч рублей.

Вышеуказанные лимиты по размеру кредитов могут быть увеличены путем принятия соответствующих правовых актов органами власти субъектов Российской Федерации.

Для получения кредитных каникул среднемесячные доходы заемщика в 2020 году должны снизить не менее, чем на 30 процентов относительно его среднемесячных доходов за 2019 год. Также в отношении заемщика на момент его обращения в банк с требованием о предоставлении кредитных каникул не должны действовать кредитные каникулы, ранее предоставленные банком этому заемщику.

Кредитные каникулы для представителей малого и среднего бизнеса не имеют ограничений по сумме кредита, в то время как для индивидуальных предпринимателей такое ограничение есть, и составляет оно 300 тысяч рублей.

Кроме того, если индивидуальный предприниматель воспользуется кредитными каникулами, как физическое лицо, то он уже будет не вправе воспользоваться кредитными каникулами в качестве представителя малого бизнеса.

Как воспользоваться кредитными каникулами

Для предоставления кредитных каникул необходимо соблюдение следующей последовательности действий:

1. Заемщик, заключивший с банком кредитный договор до 03 апреля 2020 года, не позднее 30 сентября 2020 года может обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств заемщика на четко определенный срок. Данный срок должен быть указан в письменном уведомлении от заемщика. При этом срок кредитных каникул не может превышать шести месяцев и начало течение такого срока не может превышать 14 дней с момента направления заемщиком обращения в банк;
2. Полученное от заемщика уведомление банк обязан рассмотреть в течение 5 дней;
3. Банк вправе запросить у заемщика дополнительные документы, подтверждающие право на предоставление отсрочки. Причем, относительно доходов заемщика, банк вправе запросить такие сведения самостоятельно, всего лишь уведомив заемщика о факте направления соответствующего запроса.

К перечню документов, требуемых для предоставления в банк, относятся:

• Справка по форме 2-НДФЛ о полученных заемщиком доходах и удержанных суммах налога за 2019 и 2020 годы;
• Справка о регистрации заемщика в качестве безработного;
• Больничный лист на срок не менее одного месяца;
• Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.

Законом о кредитных каникулах закреплено безусловное право на получение заемщиком кредитных каникул, кроме случая, когда банком будет доказано отсутствие у заемщика права на кредитные каникулы.

Проблемы, связанные с оформление кредитных каникул

При оформлении документов, связанных с кредитными каникулами, возможно получение отказа из банка, по ряду оснований, в том числе:

• если банк сомневается в потере заемщиком 30 процентов от его среднемесячного дохода;
• утверждение банка о том, что заемщик должен доказать факт уменьшения своего дохода именно в связи с эпидемией коронавируса и введением в Российской Федерации режима самоизоляции;
• плохой кредитной историей заемщика;
• обращением заемщика в банк с заявлением о предоставлении ему кредитных каникул до 03 апреля 2020 года.

Все вышеуказанные отказы является незаконными и могут быть обжалованы в Центральный Банк Российской Федерации, а также в судебном порядке.

Также заемщикам не стоит забывать, что сам факт подачи в банк требования о представлении кредитных каникул не является основанием для приостановления или уменьшения выплат по кредиту. Заемщик имеет право приостановить выплаты по кредиту только после получения из банка согласия о предоставлении ему кредитных каникул на определенный срок.

Выводы

Сам по себе факт того, что гражданам Российской Федерации на законодательном уровне предоставлено право на получение кредитных каникул, безусловно, поможет множеству заемщиков в решении возникших у них финансовых проблем. Тем более, если учесть, что эти проблемы возникли не по вине заемщиков.

Однако в Федеральный закон от 03.04.2020 г. №106-ФЗ волне можно внести ряд дополнений, которые содержали бы четкий перечень оснований, позволяющих банку отказать заемщику в предоставлении кредитных каникул. Кроме того, за нарушение прав заемщиков на предоставление кредитных каникул должна быть четко предусмотрена финансовая ответственность банков, что позволит свести минимизировать случаи произвольного толкования банками норм вышеуказанного закона.

Самим же заемщикам для предъявления в банк требования о предоставлении кредитных каникул следует заранее запастись необходимым комплектом документов, а в случае отказа банка – обжаловать такой отказ в суде, поскольку на данный момент Федеральным законом от 03.04.2020 г. №106-ФЗ предусмотрено всего лишь два основания для отказа банка – это предоставление в банк недостоверных документов, а также если заемщик в 2020 году потерял менее 30 процентов от своего ежемесячного дохода 2019 года.

Читайте ещё по этой теме:

• Что нужно знать заемщику о кредите
• Существенные условия договора потребительского кредита
• Должен ли банк удовлетворить требование заемщика о реструктуризации задолженности по кредитному договору в связи с его тяжелым материальным положением?

Автор: Егоров Константин Михайлович, юрист

Телефон: 8 (495) 740-55-17

Источник: Московские юристы