Подруга просит стать ее поручителем по кредиту и говорит, что это простая формальность. Но хотелось бы точно знать, с чем я могу столкнуться в случае, если у нее будут проблемы с выплатой кредита банку.
А.Букаева, г. Вятка
Поручительство - распространенный в настоящее время способ обеспечения обязательств. По договору поручительства в соответствии со ст. 361 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором другого лица по его обязательствам, полностью или частично, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств. Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).
По общему правилу поручитель и должник отвечают перед кредитором (в рассматриваемом случае - банком) солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
При солидарной ответственности кредитор имеет право предъявить требование как к должнику, так и к поручителю, причем как в полном объеме, так и в части (п. 1 ст. 323 ГК РФ). Кредитор, не получивший полного удовлетворения от должника, вправе требовать недополученное от его поручителя. При этом поручитель и должник остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п. 2 ст. 323 ГК РФ). При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен предъявить требование к должнику, и только после того, как должник откажется удовлетворить требование кредитора или не ответит на предъявленное требование в разумный срок, требование может быть предъявлено к поручителю (п. 1 ст. 399 ГК РФ). То есть поручитель несет по отношению к должнику дополнительную ответственность.
В договоре поручительства может быть условие о сроке, на который оно выдано. Если в течение этого срока кредитор не предъявит иска к поручителю, поручительство прекращается (п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 N 28).
Заключая договор поручительства, следует учитывать, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Иные условия ответственности поручителя могут быть установлены договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ), а именно: поручитель принимает на себя обязательство отвечать за должника лишь в определенной части, например за возврат кредита (исключая проценты и неустойку).
Необходимо иметь в виду, что с поручителя могут быть взысканы не только сумма кредита и проценты за пользование кредитными средствами, но также проценты по ст. 395 "Ответственность за неисполнение денежного обязательства" ГК РФ либо установленная кредитным договором неустойка - в качестве штрафных санкций в случае несвоевременного возврата кредитных средств (п. 17 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).
Когда поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 363 ГК РФ).
Даже когда на руках у кредитора есть решение суда о взыскании соответствующих сумм с должника, но оно не исполнено, кредитор вправе предъявить иск к поручителю, так как должник и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока обязательства должника не исполнены полностью. Обязательства признаются исполненными лишь при фактической уплате долга кредитору, а не при вынесении решения о его взыскании (п. 7 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 N 28).
Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК РФ).
После того как поручитель исполнил обязательства должника, к нему переходят права кредитора по этому обязательству. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на выплаченную кредитору сумму и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (п. 1 ст. 365 ГК РФ).
Взыскание на имущество должника - физического лица по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях (п. 3 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве").
При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится (п. 4 ст. 69 Закона N 229-ФЗ).
Исключение составляет имущество, на которое не может быть обращено взыскание. К такому имуществу, в частности, относится следующее:
- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, а также земельный участок, на котором находится такое жилое помещение (за исключением жилого помещения (его части) и (или) земельного участка, если они являются предметом ипотеки и на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание);
- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
- имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
- продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении (ст. 446 ГПК РФ).
Таким образом, очень часто в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств поручитель отвечает по обязательствам должника в том же объеме, что и сам должник. Поэтому, прежде чем давать согласие стать поручителем, в том числе и по кредитному договору, необходимо оценить как свои финансовые возможности, так и возможности тех, кто просит вас об этом, взвесить все за и против такого шага.
Автор: Д. Косихин