Если внимательный читатель обратится к лентам новостей, то может увидеть очередные громкие новости об ужасах ипотеки, например: "Барнаульская семья выплатила 2,5 млн ипотеки, но ее выгнали из дома" <1>, "Россияне осмелели и стали брать очень много ипотеки. И чем больше берут - тем больше жалоб, что выплатить кредит на жилье невозможно" <2>, "...ипотечников, испытывающих финансовые и, как следствие, психологические трудности, - миллионы. Интернет-форумы забиты темами "Банк забирает ипотечную квартиру", "Проблема с выплатой кредита", "Ипотека при потере работы" и другими подобными" <3>, но так ли все страшно и противоправно, как говорят об этом газеты?
--------------------------------
<1> https://yandex.ru/turbo?text=https%3A%2F%2Fbrl.mk.ru%2Fincident%2F2019%2F01%2F16%2Fmy-tak-otzhali-12-kvartir-barnaulskaya-semya-vyplatila-25-mln-ipoteki-no-ee-vygnali-iz-doma.html&promo=navbar&utm_referrer=https%3A%2F%2Fzen.yandex.com (дата обращения: 27.01.2019).
<2> https://lenta.ru/articles/2018/08/29/mortgageprisoners/ (дата обращения: 27.01.2019).
<3> https://lenta.ru/articles/2018/08/29/mortgageprisoners/ (дата обращения: 27.01.2019).
Пожалуй, нужно в самом начале нашей статьи напомнить читателям (вполне вероятно, что среди них есть те, кто не является юристом) о том, что согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Как видно из текста приведенной выше нормы, в российском праве ипотека рассматривается как вид залога. Аналогичная система характерна и для других европейских стран (Беларусь, Украина, Венгрия, Чехия, Югославия и др.). Однако в большинстве стран сохраняется соответствующие правовые институты в их традиционном виде (Германия, Франция, Нидерланды и др.), т.е. ипотека сохраняет свою самостоятельность, хотя и имеет тесную связь с залогом <4>.
--------------------------------
<4> Ковган Ж.И. Ипотека: история и современность [Текст] // Государство и право: теория и практика: Материалы Междунар. науч. конф. (г. Челябинск, апрель 2011 г.). Челябинск: Два комсомольца, 2011. С. 46 - 53. URL: https://moluch.ru/conf/law/archive/37/605/ (дата обращения: 27.01.2019).
Следовательно, ипотека не просто способ получения финансирования для приобретения жилья, но и большой объем принимаемых на себя ее получателем долгосрочных (!) обязательств. На примере "барнаульского" кейса (примечание N 1 в нашей статье. - Прим. автора) рассмотрим, какую "работу над ошибками" могут провести другие заемщики и какие советы могу дать им юристы.
Итак, как указывают СМИ, семья приобрела квартиру, воспользовавшись заемными средствами банка, в связи с чем жилье было обременено ипотекой. До какого-то времени все платежи заемщики вносили в срок, но, как говорят, "ничто не вечно под Луной", и у должника возникла необходимость изменить дату внесения платежей по кредитному договору - с начала месяца на его конец. Заемщики обратились в суд, но банк, к слову сказать, не нарушив на данном этапе законодательства, отказал в изменении срока (дат) внесения очередных платежей.
* * *
Напомним, что, как разъяснено в п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", "в соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита", хотя некоторые эксперты не согласны с данным судебным органом толкованием. Так, например, существует следующая точка зрения: "К существенным условиям кредитного договора с точки зрения закона следует отнести предмет договора и сумму кредита" <5>.
--------------------------------
<5> Михеева И.Е. Существенные условия кредитного договора в свете судебной практики // Предпринимательское право. 2016. N 4. С. 57 - 62.
Классики российской цивилистики, проанализировав обязанности заемщика и банка по кредитному договора, пришли "...к выводу, что обязательство на стороне заемщика по всякому кредитному договору подразумевает наличие во всех случаях двух непременных обязанностей заемщика: возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами (включающими вознаграждение кредитора) в порядке и в срок (сроки), предусмотренные кредитным договором" <6>.
--------------------------------
<6> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований (книга 5) (том 1). Статут, 2006.
* * *
Следовательно, у заемщика имелась обязанность вносить платежи в даты, указанные в договоре, однако у банка отсутствовала обязанность изменить указанные даты на основании заявления заемщика.
Итак, банк отказал заемщику во внесудебном изменении срока внесения платежей по кредитному договору, однако последний по неназываемым в многочисленных интервью для СМИ причинам не стал обращаться в суд с требованием об изменении условий договора в судебном порядке, а по собственному усмотрению начал вносить платежи не в согласованную дату, а в удобную для заемщика. Естественно (хотела бы извиниться за возможный цинизм, но чего еще можно было ожидать в такой ситуации? - Прим. автора), банк такое самовольное изменение срока погашения задолженности толковал как нарушение заемщиком его обязательств по погашению кредита и начислял пени. В этой части рассматриваемого кейса "показания", скажем так, заинтересованных лиц сходятся, да и спор имеет сугубо цивилистический характер.
Именно в этой части рассматриваемого спора нелишним, как нам кажется, будет напомнить еще одну законодательную установку:
"По общему правилу если жилье (его часть) является для залогодателя и членов его семьи, совместно проживающих с ним, единственным пригодным для постоянного проживания, то взыскать его за долги нельзя. Исключением является случай, когда данное жилье находится в ипотеке по кредиту, выданному на приобретение или строительство этого или иного жилья, их капитальный ремонт или улучшение, а также на погашение ранее выданных таких кредитов. Тогда взыскание на него может быть обращено, но только по решению суда и только при систематическом (более трех раз в течение 12 месяцев) нарушении сроков внесения периодических платежей по кредитному договору" <7>.
--------------------------------
<7> Банковская азбука. Ипотечное кредитование // Банк России: официальный сайт. 2017. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 21.06.2017).
Итак, банк, получив несколько платежей с просрочкой, абсолютно законно реализовал свое право на обращение в суд с требованием к заемщику (насколько мы понимаем из материалов СМИ, с требованием об обращении взыскания на заложенной имущество - квартиру).
Однако дальше история из гражданско-правовой становится скорее полукриминальной (или кажется такой из слов заемщиков). По словам заемщиков, действовало решение суда о приостановлении исполнения решения суда об обращении взыскания, но тем не менее квартира все равно была продана банком на торгах, а в один не очень прекрасный день в бывшую квартиру заемщиков вселились новые собственники (или их представители). Полагаю, что, основываясь только на достаточно поверхностных материалах СМИ, проводить глубокий и корректный анализ сложившейся ситуации с уголовно-правовой точки зрения будет некорректно и непрофессионально, поэтому коснемся лишь аспектов, которые могут заинтересовать цивилиста.
Итак, с развитием ипотечного кредитования пропорционально растет количество их невозвратов, а следовательно, и выселения семей из ипотечного жилья. И как бы ни было жалко людей, выплачивавших существенные денежные суммы на протяжении нескольких лет, нужно всегда помнить, что банк не обязан помогать заемщику, а ровно до момента погашения регистрационной записи об ипотеке заемщик в определенном смысле не может чувствовать себя "в своей квартире" и надеяться, что "теперь банк точно не выселит".
Во-вторых, нельзя не напомнить коллегам, занимающимся консультированием физических лиц, в том числе будущих ипотечных заемщиков или, напротив, заемщиков на этапе выселения, о необходимости постоянного напоминания нашим клиентам о 2 важных аспектах:
- необходимости здраво оценивать свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе и при такой оценке исходить из пессимистического сценария ("Если должно случиться что-то плохое, то это случится"), а не оптимистического ("Родители помогут", "Зарплату повысят", "Я никогда не буду болеть" и т.п.);
- при возникновении каких-либо проблем с погашением кредитов не ждать, пока "само рассосется", не накапливать снежный ком непогашений или погашений с просрочкой, а как можно быстрее обращаться к юристам для помощи в общении с банками.
* * *
Вот еще один пример увеличений проблем заемщика при невыплате ипотечного кредита. В 2018 году до Верховного Суда РФ (см. Определение Верховного Суда РФ от 26.06.2018 N 5-КГ18-65) дошел спор о взыскании неосновательного обогащения. Ответчицей в споре выступала бывшая заемщица банка, в результате неисполнения кредитного договора которой на квартиру было обращено взыскание, а собственником квартиры стало иное лицо. Однако, несмотря на решение суда о выселении, данная заемщица продолжала проживать в некогда принадлежащей ей квартире, в связи с чем новый собственник обратился в суд с иском о взыскании с нее неосновательного обогащения в размере арендной платы, которую она не вносила. И вот Определением Мосгорсуда по делу N 33-32147/2018 от 04.10.2018 <1> требуемое неосновательное обогащение было взыскано.
--------------------------------
<1> https://www.mos-gorsud.ru/mgs/services/cases/appeal-civil/details/9d167610-f90f-4917-9c3a-962cbb9f796b?formType=shortForm&caseNumber=&participants=%D0%A8%D0%B0%D1%82%D0%B8%D1%80%D1%8F%D0%BD+%D0%9B.%D0%90&uid=&year=&caseRangeDateFrom=&caseRangeDateTo=&caseFinalRangeDateFrom=&caseFinalRangeDateTo=&caseJudgeTeam=&caseCategory=&publishingState=&firstCaseNumber=&firstCourt=&sessionRangeDateFrom=&sessionRangeDateTo=&sessionRoom=&sessionRangeTimeFrom=&sessionRangeTimeTo=&docsRangeDateFrom=&docsRangeDateTo=&actDocStatus=&actDocType= (дата обращения: 27.01.2019).
* * *
В-третьих, полагаю особенно важным доносить до заемщиков информацию о том, что, к сожалению, ни один из факторов, кажущихся исключительным, не является таковым для банка: ни несовершеннолетние дети, ни инвалиды в семье сами по себе не являются "индульгенцией" от выселения из ипотечной квартиры, кредит по которой не погашен.
В-четвертых, если нужно помнить о таком способе сохранить жилье (безусловно, при соблюдении всех необходимых условий и процедур), как объявление заемщика банкротом. Но и здесь консультирующим юристам нужно четко разъяснить клиенту-заемщику в такой трудной ситуации все плюсы и минусы предлагаемого решения проблемы.
Итак, читая очередную историю, возможно, сломленной судьбы выселенных ипотечников, не заплативших по кредиту, юристам, как нам кажется, в первую очередь нужно отключать эмоциональное восприятие, а напротив, нужно сухо и взвешенно проанализировать: что же произошло с правовой точки зрения? Можно ли как-то сейчас помочь?
Если же помощь цивилиста заемщику, как бы печально это ни было, уже не нужна или обратиться (хотя бы за консультацией) нужно уже к специалистам в области уголовного права, как, например, в рассмотренном "барнаульском" деле, то, как нам кажется, нужно проводить "работу над ошибками" для того, чтобы можно было помочь другим заемщикам: на чем акцентировать внимание при их консультировании, с какими требованиями к банку можно обратиться в суд, какие "неожиданные" в отношении заемщика еще могут быть и т.п.
Читайте еще по этой теме:
Автор: Т. Горошко