г. Москва, ул. Марксистская, д. 3, стр. 1, офис 421

Мошенничество в сфере ипотечного кредитования с участием банковских служащих

Одним из важнейших видов деятельности адвоката является его участие в уголовном судопроизводстве. Он является независимым советником по правовым вопросам. Адвокат в уголовном процессе участвует в качестве представителя или защитника доверителя <1>. Представляя интересы потерпевшего, гражданского истца и частного обвинителя, адвокат выступает на стороне обвинения <2>. На стороне защиты адвокат выступает в качестве защитника подозреваемого, обвиняемого, подсудимого, осужденного, а также представителя гражданского ответчика <3>.

--------------------------------
<1> См.: п. 5 ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ (ред. от 31 июля 2020 г. N 268-ФЗ) "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" (СЗ РФ. 2002. N 23. Ст. 2102).
<2> См.: ч. 1 ст. 45 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации от 18 декабря 2001 г. N 174-ФЗ (ред. от 31.07.2020 N 243-ФЗ) (СЗ РФ. 2001. N 52 (часть I). Ст. 4921).
<3> См.: ч. 1 ст. 49 и ч. 1 ст. 55 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации от 18 декабря 2001 г. N 174-ФЗ (ред. от 31.07.2020 N 243-ФЗ) (СЗ РФ. 2001. N 52 (часть I). Ст. 4921).

Защитник вырабатывает позицию в основном на собранных следователем или дознавателем доказательствах, подлежащих доскональному анализу и изучению. Также внимание уделяется информации и сведениям, самостоятельно добытым адвокатом в ходе проведения адвокатского расследования и полученным от доверителя. Профессионализм адвоката, его способности к логическому мышлению при анализе доказательств по уголовному делу и обстоятельств совершения противоправного деяния имеют важное значение для справедливого разрешения уголовного дела.

Учитывая, что сфера ипотечного кредитования на протяжении длительного времени является сферой интересов криминалитета, так как рынок недвижимости привлекает злоумышленников в первую очередь тем, что даже единичные успешно совершенные преступления могут принести им существенный доход, не говоря о преступных схемах, "поставленных на поток", количество физических и юридических лиц, нуждающихся в защите от противоправных посягательств, неуклонно растет. Данные обстоятельства обусловливают необходимость изучения мошеннических схем, реализуемых злоумышленниками, так как для осуществления эффективной защиты интересов клиентов адвокат должен хорошо разбираться в механизмах совершения преступных деяний.

Мошеннические схемы, которые используют преступники в сфере кредитования недвижимости, многочисленны и разнообразны, причем с развитием технологий и мер предупреждения злоумышленники также развиваются, используя новые изощренные способы обмана банковских организаций и их клиентов <4>.

--------------------------------
<4> Ручкина Г.Ф. Проблемные кредитные организации в банковской сфере Российской Федерации (финансово-правовой аспект) // Банковское право. 2008. N 4. С. 8 - 11.

Особого внимания заслуживают мошеннические схемы с участием банковских служащих, которые, используя свои профессиональные знания и навыки, доступ к банковской тайне и возможность совершать мошеннические операции под видом легальных, становятся инициаторами совершения преступлений <5>.

--------------------------------
<5> Ручкина Г.Ф. Правовые и организационные проблемы банковской сферы экономики в кризисных условиях // Юридический мир. 2010. N 1. С. 41 - 46.

Рассмотрим некоторые распространенные случаи мошенничества в сфере ипотечного кредитования с участием банковских служащих.

"Оформление ипотечного кредита на подставное лицо". Данная схема не нова и пользуется популярностью у злоумышленников. В реализации данной схемы помимо банковских служащих, непосредственно связанных с оформлением ипотечных продуктов, принимают участие должностные лица служб безопасности банков, в чьи обязанности входит проверка платежеспособности потенциальных заемщиков. В данном случае схема схожа с фиктивной выдачей потребительского кредита. Злоумышленниками подбирается лицо, которое играет роль добросовестного заемщика. Для того чтобы ипотечный кредит был оформлен, на "заемщика" подготавливается пакет документов с искажением сведений о платежеспособности, сведений об объектах недвижимости, их стоимости. Лицо, которое выступает заемщиком, изначально не имеет возможности совершать платежи по заключенному кредитному договору, поэтому зачастую ряд платежей по кредиту осуществляют злоумышленники из денежных средств, перечисленных банком "продавцу недвижимости". После этого "заемщик" перестает погашать задолженность перед банком, он попадает в "список проблемных клиентов", и начинаются его поиски службой безопасности. Зачастую установить связь с клиентом не удается, а подтвердить его умысел на получение кредита с целью завладения денежными средствами банка достаточно сложно, так как сделке придана форма гражданских правоотношений. Неисполнение договорных обязательств, в случае если все-таки удается выйти на связь с "заемщиком", объясняется им временными финансовыми трудностями и обещаниями возобновить погашение кредитной задолженности, как только материальное положение улучшится. В рамках гражданского судопроизводства, как правило, выносится решение о взыскании с должника денежных средств в пользу банка, однако убытки от сделки покрыть не удается в силу заниженной стоимости имущества, имеющегося у должника, либо его отсутствия.

"Завышение стоимости недвижимости". В данном случае в преступную схему вовлекаются эксперты по оценке недвижимости банка, так как банки не верят на слово заемщикам о стоимости приобретаемой ими недвижимости и, соответственно, сумме ипотечного кредита. После того как денежные средства перечислены банком, злоумышленники получают возможность пользоваться и распоряжаться по своему усмотрению полученными денежными средствами. В случае отказа заемщика от выполнения взятых на себя перед банком обязательств банк несет убытки, так как средства, вырученные от реализации залоговой недвижимости, не покрывают сумму долговых обязательств заемщика. Оценщики же с целью избежать наказания ссылаются на использованную ими сложную методологию оценки недвижимости в рамах их компетенции. Существование мошенничества с оценкой часто скрывается самими банками за профессиональной небрежностью исполнителей во избежание репутационного ущерба, если не может быть доказана четкая связь между оценщиком и лицом, подстрекающим к мошенничеству.

"Недвижимость неплатежеспособных клиентов". В данной схеме сотрудник банка связывается с клиентом, у которого в силу различных обстоятельств возникает просрочка по платежам (как правило, это добропорядочные граждане, попавшие в сложную жизненную ситуацию, связанную со снижением материального достатка, - увольнение с работы, болезнь и др.). Мошенник предлагает отказаться от прав собственности на недвижимость в пользу конкретной организации, которая погасит долг клиента перед банком, а клиент сможет вернуть себе указанную недвижимость, как только его материальное положение улучшится. Расположив к себе заемщика, злоумышленники завладевают его недвижимым имуществом, при этом выбираются жертвы, погашавшие ипотечный кредит в течение нескольких лет. Данная схема также маскируется под гражданско-правовые отношения, а именно выкуп недвижимости у заемщика по цене, равной непогашенной задолженности, с прекращением обязательств по ипотечному кредиту перед банком.

"Привлечение пожилых лиц в качестве заемщиков". В данном случае мошенники выбирают одну из самых незащищенных и доверчивых групп населения, а именно пожилых людей, имеющих в собственности недвижимое имущество. Действующее законодательство позволяет совершать сделки от имени другого лица, имея на руках соответствующую нотариально заверенную доверенность. Правила банков позволяют заключение договоров ипотечного кредитования с лицами, которым на момент погашения последнего взноса будет менее 75 лет. Соответственно, в преступной схеме помимо банковских служащих принимают участие нотариусы. Действия злоумышленников в данном случае направлены на получение либо денежных средств от банка по займу, залогом в котором выступает недвижимость потерпевшего, либо собственно недвижимости потерпевшего, заведомо оцененной по стоимости, значительно ниже рыночной.

"Использование жилых помещений в коммерческих целях". Не секрет, что банковские процентные ставки по кредитам на жилые и нежилые помещения значительно разнятся. При заключении договора ипотечного кредитования заемщик обязуется не использовать жилое помещение для целей, связанных с предпринимательской деятельностью. Однако если в осуществлении такой деятельности заинтересованы сами сотрудники банка, то кредит оформляется без проблем, а жилые квартиры переделываются под нелегальные гостиницы, массажные кабинеты, салоны красоты и проч.

Рассмотренный перечень мошеннических схем не является исчерпывающим. Успешность их реализации в первую очередь зависит от внутреннего контроля самих банковских организаций, исключающий сговор сотрудника с заемщиками или даже в определенных случаях оформление сотрудниками ипотечного кредита для себя <6>.

--------------------------------
<6> Ковасич Дж.Л. Противодействие мошенничеству. Как разработать и реализовать программу мероприятий. М.: Маросейка, 2010.

Мошенничество в сфере кредитования недвижимости является очень серьезной проблемой, поскольку злоумышленники совершают противоправные действия против интересов организации-работодателя и клиентов <7>.

--------------------------------
<7> Трунцевский Ю.В. Организация антикоррупционного просвещения как одно из направлений правоохранительной деятельности по профилактике коррупции: зарубежный опыт // Юридическое образование и наука. 2015. N 3. С. 36 - 38.

К сожалению, данный тип мошенничества часто выявляется только тогда, когда становится слишком поздно. Необходимы разработки методов выявления мошенничества на более ранних стадиях с помощью более строгих внутренних политик, обмена информацией внутри отрасли, а также мер поддержки потерпевших.

Стоит помнить, что правом на защиту является реальная возможность получения квалифицированной юридической помощи. Изучение мошеннических схем должно способствовать повышению профессионального уровня представителей физических и юридических лиц, что позволит эффективно осуществлять защиту их прав и свобод и в конечном итоге способствовать правосудию - справедливо разрешать уголовные дела.

Литература

1. Ведомственное нормотворчество: теория и практика применения: Монография / Под редакцией М.А. Лапиной, В.А. Баранова. Москва: Проспект, 2014. 240 с.
2. Карпович О.Г. Теория и современные практики комплаенса. Мировые модели противодействия криминальным угрозам: Монография / О.Г. Карпович, Ю.В. Трунцевский. Москва: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2016. 407 с.
3. Ковасич Дж.Л. Противодействие мошенничеству. Как разработать и реализовать программу мероприятий / Дж.Л. Ковасич; Перевод с английского: С.А. Филин. Москва: Маросейка, 2010. 306 с.
4. Куклина Е.А. Корпоративный комплаенс как эффективный инструмент предотвращения экономических преступлений в банковской деятельности / Е.А. Куклина // Научные труды Северо-Западного института управления РАНХиГС. 2015. Т. 6. N 2. С. 54 - 57.
5. Мавлютов Р.Р. Финансы, денежное обращение и ипотека: Учебное пособие / Р.Р. Мавлютов, Ю.С. Калашникова, Е.Н. Карпушко. Волгоград: ВолгГАСУ, 2015. 216 с.
6. Ручкина Г.Ф. Правовые и организационные проблемы банковской сферы экономики в кризисных условиях / Г.Ф. Ручкина // Юридический мир. 2010. N 1. С. 41 - 46.
7. Ручкина Г.Ф. Проблемные кредитные организации в банковской сфере Российской Федерации (финансово-правовой аспект) / Г.Ф. Ручкина // Банковское право. 2008. N 4. С. 8 - 11.
8. Трунцевский Ю.В. О проблемах правового регулирования взаимоотношений государства и бизнеса / Ю.В. Трунцевский // Юридический мир. 2011. N 4. С. 20 - 25.
9. Трунцевский Ю.В. Организация антикоррупционного просвещения как одно из направлений правоохранительной деятельности по профилактике коррупции: зарубежный опыт / Ю.В. Трунцевский // Юридическое образование и наука. 2015. N 3. С. 36 - 38.

Читайте еще по этой теме:

Автор: Долганов С.И.

Источник: "Адвокатская практика"

0

Оставить комментарий