Страхование по подряду

Необходимость договора строительного подряда в гражданском законодательстве обусловлена спецификой отношений, возникающих в связи со строительством. Определенные особенности присущи не только содержанию отношений, опосредующих строительство, но и их субъектному составу. Сложность и длительность процесса строительства, вложение подчас весьма серьезных инвестиций еще до его завершения обусловливают высокую степень риска для сторон, прежде всего для заказчика. Одним из способов минимизации этого риска является вступление в отношения по строительному подряду еще одного участника - страховой компании.

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ В СТРОИТЕЛЬНОМ ПОДРЯДЕ

Согласно ч. 1 п. 1 ст. 742 ГК РФ договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемого при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

Страхование ответственности перед третьими лицами может осуществляться по отдельному договору страхования, однако в настоящее время сложилась практика страхования такой ответственности дополнительно к строительно-монтажному страхованию в едином договоре.

Кроме того, договором может быть предусмотрена ответственность подрядчика за гибель и повреждение предоставляемой ему в пользование строительной техники заказчика либо ответственность за причинение ущерба уже существующему имуществу заказчика, которое в соответствии с договором подлежит реконструкции. Соответствующие риски подрядчика также можно застраховать.

ГК РФ содержит норму, согласно которой подрядчик гарантирует возможность эксплуатации объекта в соответствии с договором строительного подряда на протяжении гарантийного срока (ст. 755 ГК РФ). Указанные обязательства подрядчика могут стать объектом страхования. Международные условия договора о строительстве 1977 г. указывают на обязанность подрядчика произвести страхование на период строительства объекта, а также на гарантийный срок от потерь и убытков, вызванных причиной, которая может возникнуть еще до начала данного срока. Отдельно этот вид страхования в настоящее время не практикуется, однако производится в качестве дополнительного с помощью специальной оговорки в строительно-монтажном полисе.

ИНИЦИАТОР СТРАХОВКИ

На какую из сторон подрядных отношений возлагается обязанность по страхованию, ГК РФ не указывает. Однако ввиду того, что законодательство содержит императивное правило, по которому риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик, именно на него ложится обязанность застраховать соответствующие риски. Следует учитывать, что заказчик также имеет основанный на договоре интерес в сохранении страхуемого имущества и по смыслу п. 1 ст. 930 ГК РФ может выступать страхователем, что входит в противоречие с правилом, содержащимся в ст. 742 ГК РФ.

Таким образом, в соответствии с российским законодательством застрахованным оказывается подрядчик, что предоставляет ему определенные гарантии финансовой стабильности. Однако объективно заказчик не меньше подрядчика заинтересован в сохранности объекта строительства и в успешном завершении процесса. В связи с этим существует и другой подход, выраженный, в частности, в Правовом руководстве ЮНСИТРАЛ, по которому необходимо, чтобы в качестве застрахованных сторон были названы как подрядчик, так и заказчик. Международные условия договора о строительстве 1977 г. также рассматривают в качестве застрахованных лиц и подрядчика, и заказчика. Кто же получит страховое возмещение, если наступит страховой случай? Логично, что это должна быть сторона, которая несет риск гибели или случайного повреждения объекта строительства. Российское законодательство совершенно верно выделяет в качестве существенного критерия риск гибели или повреждения соответствующего имущества.

Заказчик может быть назначен выгодоприобретателем по договору страхования, однако в ряде случаев заказчик может выступать страхователем. Например, если договором предусмотрены поставка оборудования и контроль за монтажом (строительством), то поставленное оборудование, а вместе с ним и риск случайной гибели или повреждения этого имущества переходят в собственность заказчика, как правило, с момента разгрузки на площадке. В этом случае подрядчик не имеет страхового интереса, а его ответственность ограничивается последствием его действий или упущений в ходе контроля за строительством.

Интерес заказчика в страховании объективно существует и проявляется, как правило, путем установления в договорах строительного подряда обязанности заказчика компенсировать фактические затраты подрядчика на страхование в пределах сводного сметного расчета. Таким образом, стоимость страхования включается в общую стоимость подряда. В большинстве случаев создаваемые страховые фонды в размерах не превышают 1% реализуемых работ.

НЕ ОДИН, А МНОГО

Возникает вопрос: как быть, если строительство осуществляют несколько подрядчиков, и ни один из них не несет риска случайной гибели или случайного повреждения всего объекта? В Правовом руководстве ЮНСИТРАЛ по составлению международных контрактов на строительство промышленных объектов рассмотрена такая ситуация. При этом указывается наиболее разумный и справедливый выход из положения: каждому из подрядчиков следует обеспечить страхование, охватывающее часть объекта и сооружений, строительство которых возложено на него (п. 18).

Итак, условие о страховании должно быть оговорено сторонами в договоре строительного подряда. В нем, как правило, указываются виды страхования, страховые риски, страховая сумма и т. д. Например, "сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках" (ч. 2 п. 1 ст. 742 ГК РФ).

Международные условия договора о строительстве 1977 г. также предусматривают обязанность страхования, при этом "такое страхование должно быть произведено в страховом обществе и на условиях, одобренных заказчиком, в одобрении которого не будет отказано без обоснованных причин". В Правовом руководстве ЮНСИТРАЛ (п. п. 5 - 15) указывается: было бы целесообразно, чтобы контракт предусматривал страхование имущества и страхование ответственности, чтобы в нем были точно указаны:

• риски, от которых необходимо страховать;
• сторона, обязанная обеспечить страхование;
• стороны и другие юридические лица, которые должны быть названы в качестве застрахованных сторон;
• минимальная страховая сумма, применимая франшиза или эксцедент;
• период, охватываемый страхованием.

Как быть, если договор строительного подряда предусматривает обязанность страхования, однако не содержит никаких требований относительно условий страхования? На практике такая ситуация возникает весьма часто. Ряд авторов указывают, что, если в договоре строительного подряда не предусмотрены страховая сумма и застрахованные риски, обязательства стороны перед контрагентом осуществить страхование вообще не возникает (см., например: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2002. С. 126).

Вряд ли можно считать позицию данных авторов юридически обоснованной, так как законодательство не содержит прямого требования об обязательном включении условий страхования в договор строительного подряда. Отсутствие в договоре подряда условий страхования не освобождает сторону от обязанности застраховать объект, а условия страхования подрядчик и заказчик могут согласовать в дополнительных соглашениях. При этом уклонение подрядчика от согласования условий страхования может быть расценено как уклонение от выполнения своей обязанности по страхованию.

Если в договоре отсутствуют условия страхования, то в соответствии с обычаем делового оборота предполагается заключение подрядчиком договора комплексного страхования строительно-монтажных рисков и ответственности (в том числе за причинение вреда третьим лицам). За страховую сумму принимается стоимость работ на дату их завершения, а если страхуется строительное оборудование, доставленное подрядчиком на строительную площадку, - полная стоимость такого оборудования.

РОЛЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

Фактически страховые компании вносят определенный вклад в процесс строительства, так как, осуществляя страхование технически сложного, дорогостоящего объекта, страховщики стараются принять определенные меры по обеспечению его сохранности и минимизации возможного ущерба по той простой причине, что страховая компания может понести значительные убытки при наступлении страхового случая. Будучи заинтересованной в том, чтобы наиболее полно обезопасить себя от проблем, страховая компания приобретает функцию контроля подрядчика.

Юридически являясь стороной договора, страхователи приобретают комплекс прав и обязанностей, предусмотренных как законом, так и самим договором. Среди правовых форм воздействия на подрядчика прежде всего следует отметить право страховщика производить осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ).

Однако особенность отношений по строительству заключается в том, что сам объект строительства, материалы, оборудование и другое имущество, используемое при строительстве, подвержены определенной динамике в процессе строительной деятельности, и это затрудняет проведение экспертизы. Страховщик рискует оказаться связанным результатами произведенной им же экспертизы, между тем для страхователя (подрядчика) оценка страхового риска страховщиком необязательна и он вправе доказывать иное.

На практике для определения степени риска страховые компании тщательно изучают договоры подряда с приложенной к ним технической документацией, учитывая при этом характер сооружаемых объектов, виды материалов, подлежащих применению при строительстве, состав строительно-монтажной техники, структуру почвы строительной площадки, квалификацию рабочих подрядчика и другие факторы.

Для снижения уровня своего риска страховые компании используют договорные способы правового воздействия на подрядчиков. Примером тому может служить включение в договор страхования условий, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения за ущерб, причиненный при отклонении от календарного плана строительства с установлением того или иного срока отклонения. На строительство влияет множество факторов (климатических, технических, бюрократических), поэтому отклонения от календарного плана имеют место достаточно часто, что значительно снижает объем ответственности страховщиков.

Осознание роли и необходимости страхования строительных рисков может стать важным фактором привлечения инвестиций в данную отрасль хозяйства. Страхование строительно-монтажных рисков - в интересах всех участников подрядных отношений, при этом страховые компании, вступая в отношения по строительству, привносят в них столь необходимую стабильность.

Автор: Сошникова М.