Сегодня в России зарегистрировано более 1000 коллекторских агентств, и их деятельность вызывает серьезные нарекания, связанные в основном с методами, которые они применяют в своей работе. Законопроект "О деятельности по взысканию просроченной задолженности" призван способствовать добросовестной деятельности коллекторских агентств.
РАСШИФРОВЫВАЯ ЗАКОНОПРОЕКТ...
В России в настоящее время фактически сформирован рынок коллекторских услуг. Однако коллекторские агентства и их деятельность никем не контролируются и не регламентируются, в том числе в части взаимодействия с заемщиками, получения необходимой для работы информации. Преодолеть этот вакуум должен находящийся на согласовании в Минэкономразвития проект Федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности".
Законопроект определяет просроченную задолженность как "суммарный объем не исполненных должником в установленный срок денежных обязательств, обязанность по уплате которых возникла вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства перед кредитором, в том числе в результате неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, включая суммы неустойки (штрафов, пеней) и процентов, начисленных за просрочку исполнения обязательств, если иное не установлено федеральным законом или договором".
Одновременно предполагается и введение в оборот следующих понятий: взыскатель, коллекторская деятельность и субъект коллекторской деятельности.
Взыскатель - это юридическое или физическое лицо (в том числе ИП), осуществляющее действия по взысканию просроченной задолженности в порядке, предусмотренном законом и иными нормативными правовыми актами, а также условиями договора. Взыскателем могут быть кредитор, действующий от своего имени, или лицо, осуществляющее взыскание задолженности от имени и (или) в интересах кредитора на основании закона и (или) гражданско-правового договора (уполномоченное кредитором лицо), в том числе субъекты коллекторской деятельности.
Под коллекторской деятельностью понимаются определенные законом и (или) договором юридические и фактические действия, совершаемые взыскателями, являющимися субъектами коллекторской деятельности, направленные на погашение должником задолженности. Деятельность по взысканию просроченной задолженности, осуществляемая несубъектами коллекторской деятельности, к коллекторской не относится.
Субъектом коллекторской деятельности (коллектор, коллекторское агентство) является профессиональный участник коллекторской деятельности, уполномоченный кредитором, действующий от имени, по поручению, в интересах и за счет кредитора, специализирующийся на взыскании просроченной задолженности в рамках осуществления коллекторской деятельности и являющийся членом одной из саморегулируемых организаций коллекторов. Субъектом коллекторской деятельности может быть ИП или юридическое лицо любой организационно-правовой формы, отвечающее требованиям, установленным законом, за исключением государственного или муниципального унитарного предприятия.
Расшифровывая понятия должника и кредитора, законопроект основывается на положениях ст. 307 ГК РФ и определяет должника как физическое лицо (в том числе ИП) или юридическое лицо, не исполнившее денежное или иное обязательство в срок, установленный соответствующим договором и (или) законом, иным нормативным правовым актом. Должником также является поручитель, залогодатель, иное лицо, обязанное в силу закона или договора субсидиарно или солидарно с должником исполнить его обязательство перед кредитором, если иное прямо не предусмотрено законодательством РФ.
Под кредитором, в свою очередь, понимается юридическое или физическое лицо (в том числе ИП), имеющее право требовать от должника исполнения денежного или иного обязательства, возникшего на основании договора и (или) закона, которое действует от своего имени. Кредиторами могут также быть Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования в случаях, прямо предусмотренных законодательством РФ.
ДОГОВОР С КОЛЛЕКТОРОМ
Договор на взыскание просроченной задолженности заключается между кредитором и взыскателем в простой письменной форме и должен содержать следующие условия:
1) данные должника, а именно в отношении:
- юридического лица - полное и сокращенное наименование, место нахождения, основной государственный регистрационный номер в Едином государственном реестре юридических лиц;
- физического лица - фамилия, имя, отчество, адрес по месту регистрации и (или) фактического места жительства;
- индивидуального предпринимателя - фамилия, имя, отчество, идентификационный номер налогоплательщика, адрес по месту регистрации и (или) фактического места жительства;
2) размер просроченной задолженности, подлежащий взысканию;
3) структуру задолженности (сумму основного долга, комиссии, проценты, пени, штрафы и другие платежи, составляющие сумму задолженности);
4) сведения об основаниях возникновения просроченной задолженности;
5) сведения о способе обеспечения и предусмотренные подпунктом 1 сведения о третьих лицах, предоставляющих такое обеспечение, в отношении просроченной задолженности по обеспеченным обязательствам (при наличии);
6) сведения о порядке поступления кредитору подлежащих взысканию денежных средств, включая реквизиты соответствующего банковского счета;
7) порядок уведомления взыскателя кредитором о поступивших платежах и об изменении суммы задолженности;
8) размер вознаграждения взыскателя или порядок его определения, порядок и сроки его выплаты;
9) наименование и местонахождение саморегулируемой организации коллекторов, членом которой является субъект коллекторской деятельности (если взыскателем является субъект коллекторской деятельности).
Кроме этого, стороны самостоятельно определяют необходимые и достаточные для надлежащего исполнения обязательств по договору сведения и документы, передаваемые кредитором взыскателю.
В отношении одной и той же просроченной задолженности одного должника кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более взыскателей и обязан сообщить должнику о заключении такого договора с взыскателем, направив ему соответствующее уведомление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения его под расписку.
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ
Законопроект специально устанавливает права и обязанности взыскателей-коллекторов. Коллекторы имеют право:
- требовать от кредитора предоставления в полном объеме документации, необходимой для взыскания задолженности;
- получать у кредитора разъяснения и дополнительные сведения, необходимые для взыскания;
- устанавливать контакт с должником, используя телефонные звонки, личные встречи, почтовые отправления по адресу проживания (работы) или месту нахождения, электронные письма (в сети Интернет), текстовые сообщения на мобильный телефон, иные предусмотренные законом способы;
- получать от кредитора денежное вознаграждение в соответствии с условиями договора;
- собирать сведения, необходимые для осуществления коллекторской деятельности, в том числе запрашивать информацию (справки, характеристики и иные документы) у органов государственной власти, органов местного самоуправления, нотариусов, а также общественных объединений и иных организаций, за исключением сведений, являющихся государственной тайной. А все перечисленные органы и их должностные лица обязаны предоставить необходимую коллекторам информацию, в том числе для определения местонахождения и платежеспособности должника, наличия принадлежащего ему движимого или недвижимого имущества, сведения о кредитной истории должника, справки по операциям, счетам и вкладам должника, а также иную информацию, предусмотренную данным законом;
- опрашивать лиц, предположительно владеющих информацией, необходимой для взыскания, только с предварительного согласия указанных лиц;
- производить оценку платежеспособности юридических и физических лиц в целях профилактики возникновения просроченной задолженности и выработки скоринговых программ (под скоринговой программой понимается система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах).
На коллекторов возлагаются и обязанности:
- соблюдать при осуществлении коллекторской деятельности требования законодательства РФ (в том числе в части защиты информации, затрагивающей личную жизнь и имущество граждан), а также стандарты и правила коллекторской деятельности, утвержденные саморегулируемой организацией коллекторов, членом которой он является;
- сообщать кредитору о ходе исполнения договора на взыскание просроченной задолженности в порядке, предусмотренном договором;
- в течение пяти рабочих дней со дня получения информации о должнике уведомлять кредитора о своей аффилированности с должником, об основаниях такой аффилированности, а также об иных обстоятельствах, которые влияют или могут повлиять на исполнение взыскателем своих обязанностей и (или) привести к возникновению противоречия между личной заинтересованностью взыскателя и законными интересами кредитора либо к причинению вреда законным интересам кредитора, в том числе в результате прямой или косвенной заинтересованности взыскателя в неисполнении должником своих обязательств перед кредитором;
- обеспечивать сохранность охраняемой законом тайны (предоставление сведений взыскателем по запросам органов государственной власти, органов местного самоуправления и судов в установленном законом порядке не является нарушением охраняемой законом тайны);
- быть членом одной из саморегулируемых организаций коллекторов и представлять кредитору и должнику информацию о своем членстве в саморегулируемой организации коллекторов;
- заключать договор обязательного страхования ответственности и представлять сведения об этом по требованию должника или лицам, с которыми заключен договор на осуществление взыскания просроченной задолженности;
- представлять по требованию кредитора или должника заверенную саморегулируемой организацией коллекторов выписку из реестра членов саморегулируемой организации коллекторов, членом которой является субъект коллекторской деятельности;
- для осуществления контроля деятельности субъекта коллекторской деятельности представлять по требованию саморегулируемой организации коллекторов, членом которой является субъект коллекторской деятельности, доступ к любым документам и материалам, в том числе составляющим коммерческую тайну, при условии предварительного получения саморегулируемой организацией коллекторов согласия обладателя охраняемой законом тайны (информации), данного в том числе и в форме письменного требования проверки законности осуществления коллекторской деятельности соответствующим субъектом коллекторской деятельности.
ЗАПРЕТЫ И ОГРАНИЧЕНИЯ
Взыскатель (в том числе коллектор) при взаимодействии с должником должен действовать исходя из принципов законности, уважения и соблюдения прав и свобод человека и гражданина, соблюдения права организаций на защиту их деловой репутации, коммерческой тайны, иной конфиденциальной информации, добросовестности, справедливости, профессиональной независимости.
Взыскателям запрещается:
- принимать от кредитора поручение на осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности в случае, если исполнение такого поручения может воспрепятствовать исполнению ранее принятого поручения;
- содействовать уклонению от уплаты должником просроченной задолженности;
- размещать на внешней части конверта, в котором должнику направляется уведомление, информацию о наличии у должника просроченной задолженности;
- принимать и исполнять поручения кредитора на осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности аффилированного с взыскателем должника в случае, если информация о такой аффилированности и ее основаниях не доведена до сведения кредитора.
Предполагается и прямой запрет на недобросовестную деятельность взыскателя, в том числе:
- на непредставление взыскателя (Ф.И.О., должность, наименование взыскателя и наименование кредитора в случае, если взыскание осуществляется от имени кредитора);
- взаимодействие с должником и (или) его представителем в период с 22 до 6 часов по времени местонахождения должника, указанного кредитором, либо места регистрации должника;
- непредставление должнику по его требованию информации и документов, подтверждающих полномочия взыскателя на взыскание просроченной задолженности должника;
- непредставление должнику информации о размере и структуре просроченной задолженности должника, о наименовании кредитора, о сроках и порядке погашения просроченной задолженности, полученной от кредитора;
- введение должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности;
- частое общение с должником (более трех раз в сутки и (или) два раза и более раз в течение часа);
- сообщение третьим лицам об имеющейся у должника задолженности.
ПРО ДОЛЖНИКА
Должник как "слабая сторона" в данном виде правоотношений также имеет определенные права, кроме тех прав, что корреспондируют с обязанностями взыскателей по отношению к должнику:
- на получение сведений о лице, осуществляющем взыскание просроченной задолженности, о месте его нахождения, о наличии у него персональных данных, относящихся к соответствующему субъекту персональных данных;
- ознакомление со своими персональными данными, используемыми взыскателем;
- получение от кредитора сведений о взыскателе;
- получение от взыскателя информации о наименовании лица, в интересах которого осуществляется взыскание задолженности, о сроках и порядке погашения задолженности;
- пресечение действий взыскателя, нарушающих право или создающих угрозу нарушения прав должника;
- право требовать от взыскателя прекращения с ним взаимодействия в любой форме, за исключением письменной.
В заключение можно отметить, что принятие законопроекта должно способствовать развитию в Российской Федерации добросовестной деятельности коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности, укреплению финансовой дисциплины, а также установлению механизма правовой защиты участников гражданского оборота.
Автор: А. Уральский