Страхование риска утраты прав на имущество, или, как его еще называют, титульное страхование, представляет собой новый и недостаточно изученный вид страхования. Его цель - возмещение убытков титульному владельцу в случае истребования вещи со стороны ее собственника или иного законного владельца. Под титульным владельцем понимается лицо, обладающее имуществом по праву. Это может быть собственник, арендатор или иное лицо, юридическая связь которого с вещью основана на justus titulus (правовое основание).
В условиях широкого распространения в гражданском обороте случаев распоряжения имуществом лицами, которые приобрели его незаконным образом, указанный вид страхования приобретает особую актуальность.
Рассмотрим правовую основу страхования риска утраты прав на примере недвижимого имущества. Согласно подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ данный вид страхования относится к имущественному страхованию. Его объектом выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом <1>.
--------------------------------
<1> Подпункт 1 п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
К недвижимому имуществу относятся земельные участки, участки недр и иные объекты, прочно связанные с землей, перемещение которых невозможно без несоразмерного ущерба их назначению, здания, сооружения; к недвижимости также относятся подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты (п. 1 ст. 130 ГК РФ).
Страхователем по договору титульного страхования недвижимого имущества может выступать любое физическое или юридическое лицо, являющееся добросовестным приобретателем объекта недвижимости.
Добросовестным приобретателем признается лицо, находившееся в момент приобретения недвижимого имущества в неведении относительно того, что его контрагент не вправе был им распоряжаться в силу порочного правового титула, и в связи с этим признающее себя законным собственником или владельцем объекта недвижимости (п. 1 ст. 302 ГК РФ). Отсюда следует, что наличие у приобретателя умысла или неосторожности в момент совершения сделки уже не позволяет считать его добросовестным приобретателем.
Возможность включить в понятие "добросовестный приобретатель" не только собственника, но и иного законного владельца недвижимого имущества (например, арендатора) вытекает из содержания ст. 305 ГК РФ, которая предоставляет возможность использовать механизм защиты прав добросовестного приобретателя также владельцам, не являющимся собственниками.
Договор титульного страхования может быть заключен страхователем как в свою пользу, так и в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. При этом страхователем в любом случае может выступать исключительно добросовестный приобретатель объекта недвижимости, т.е. любой законный (титульный) владелец имущества.
Основным принципом страхования является наличие интереса в сохранении имущества у лица, в чью пользу заключен договор страхования риска утраты права на недвижимое имущество. В случае несоблюдения данного условия договор титульного страхования является недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Страховщиками при страховании риска утраты права на недвижимое имущество могут выступать юридические лица, созданные для осуществления страхования и имеющие соответствующую лицензию (п. 1 ст. 6 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") (далее - Закон о страховании).
Согласно классификации, приведенной в ст. 32.9 Закона о страховании, титульное страхование относится к страхованию имущества. Однако данный подход законодателя вызывает сомнения, поскольку при титульном страховании страхуется не само имущество на случай его утраты (гибель, повреждение, кража и т.д.), а именно риск потери правового титула на него в силу порочности основания приобретения вещи.
В соответствии с положениями Закона о страховании страховая организация при получении лицензии должна представить для утверждения в орган страхового надзора <2> в числе иных документов также и правила страхования (п. 2 ст. 32.9), включающие в себя круг субъектов и объектов страхования, сроки страхования, перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховые выплаты, страховые тарифы, порядок заключения договоров страхования, уплаты страховых взносов и рассмотрения претензий.
--------------------------------
<2> Им выступает Федеральная служба страхового надзора, действующая на основании Постановления Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора" // СЗ РФ. 2004. N 28. Ст. 2904.
К договору страхования риска утраты права на недвижимое имущество применяются общие правила заключения договоров страхования.
Во-первых, такой договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой его недействительность. Кроме того, договор страхования риска утраты права на недвижимое имущество может быть заключен либо путем составления одного документа, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ).
Во-вторых, на практике зачастую страховщики в правилах титульного страхования устанавливают, что договор страхования риска утраты права на недвижимое имущество вступает в силу со дня государственной регистрации права страхователя на объект недвижимости, а если заключается позже, то либо в момент уплаты первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ), либо в иной момент, предусмотренный сторонами. Соответственно, если иное не установлено договором титульного страхования, страховыми случаями признаются только те события, которые имели место после вступления договора в силу (п. 2 ст. 957 ГК РФ).
В-третьих, такой договор должен отражать ряд существенных условий, к которым относятся объект договора страхования риска утраты права на недвижимое имущество, страховой случай, страховая сумма, а также срок действия договора.
Под страховым случаем понимается событие, на случай наступления которого производится страхование. На практике таковым признается утрата страхователем прав владения и/или пользования предметом страхования, основанная на вступившем в законную силу решении суда.
Согласно п. 1, 2 ст. 302 ГК РФ у добросовестного приобретателя (титульного владельца) объект недвижимости может быть истребован только в тех случаях, когда он был приобретен безвозмездно, а также тогда, когда он был утерян собственником или иным законным владельцем либо выбыл из их владения помимо их воли.
В соответствии с российской страховой практикой страховщики не осуществляют страхования риска утраты права на недвижимое имущество в случаях, когда объект недвижимости был приобретен безвозмездно. В связи с этим представляется, что страхователями не могут выступать юридические лица (унитарные предприятия и учреждения), безвозмездно наделенные собственником объектом недвижимости на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
В соответствии с Конституцией РФ как собственники, так и добросовестные приобретатели не могут быть лишены имущества иначе как по решению суда (ч. 3 ст. 35).
Таким образом, основанием для наступления страхового случая будет являться признание судом, во-первых, факта отсутствия права на распоряжение объектом недвижимости у лица, которое его отчуждало в пользу добросовестного приобретателя, а во-вторых, обстоятельств, свидетельствующих о том, что соответствующее имущество было утеряно его собственником или законным владельцем или выбыло из владения помимо их воли. Соответственно, обо всех указанных фактах страхователь на момент заключения договора титульного страхования не должен знать, иначе соглашение является недействительным в силу того, что оно не соответствует признаку случайности (абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона о страховании).
Основанием для принятия судом подобного решения должен являться соответствующий иск.
В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ <3> для указанных выше целей к добросовестному приобретателю (титульному владельцу) может быть предъявлен только иск об истребовании имущества из незаконного владения (виндикационный иск) на основании ст. 302 ГК РФ.
--------------------------------
<3> Постановление Конституционного Суда РФ от 21 апреля 2003 г. N 6-П по делу о проверке конституционности положений пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан О.М. Мариничевой, А.В. Немировской, З.А. Скляновой, Р.М. Скляновой и В.М. Ширяева // Вестник КС РФ. 2003. N 3.
Страхователь не является добросовестным приобретателем в случае, когда он заведомо знал, что приобретает имущество у лица, которое не имело права им распоряжаться.
Как следует из вышеуказанного Постановления КС РФ, для того чтобы признать лицо недобросовестным приобретателем и истребовать у него имущество, необходимо подать иск о признании недействительной сделки, на основании которой был приобретен объект недвижимости, и о применении к ней соответствующих юридических последствий (п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ).
Как правило, подобные решения принимаются судом в случае признания недействительной мнимой или притворной сделки, а также в случае, если будет доказан факт ее противоречия закону или иным правовым актам, совершения под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой или стечения тяжелых обстоятельств. Соответственно, во всех вышеперечисленных случаях налицо порочность основания совершаемой сделки, что позволяет сделать вывод о недобросовестности приобретателя недвижимого имущества.
В случае принятия судом подобных решений страховое возмещение не выплачивается, а договор страхования автоматически прекращает свое действие, поскольку лицо, его заключившее, не могло являться страхователем по данному виду страхования.
Кроме того, по общему правилу страховщики включают в договор страхования риска утраты права на недвижимое имущество условие о том, что не будут считаться страховыми случаями также изъятие, конфискация, реквизиция, арест недвижимого имущества по распоряжению органов государственной власти, обнаружение его обременений (залог, сервитут и т.д.), а также события, возникшие в результате действий (бездействия) страхователя или выгодоприобретателя, находившегося в состоянии, когда он не мог адекватно оценивать свои действия или руководить ими (например, при алкогольном, токсическом или наркотическом опьянении или в результате психического заболевания, доказанного судом).
Исходя из вышесказанного, событием, на случай наступления которого осуществляется страхование риска утраты права на недвижимое имущество, является истребование в судебном порядке объекта недвижимости у добросовестного приобретателя в связи с тем, что данное имущество было утеряно собственником или иным законным владельцем либо выбыло из владения помимо их воли на основании противоправных действий третьих лиц.
Другим существенным условием договора титульного страхования является определение его сторонами страховой суммы. От ее четкого цифрового выражения целиком зависят размер страховой премии (страховых взносов) и размер выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона о страховании).
В части определения страховой суммы по договору титульного страхования недвижимого имущества к нему будут применяться требования, касающиеся страхования имущества. В частности, речь идет о том, что страховая сумма по общему правилу не должна превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ), иначе в соответствующей части он будет признан ничтожным (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Кроме того, она не включает в себя покрытие морального или иного вреда, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая (в частности, возмещение штрафов, пеней и т.д.).
Применительно к договору титульного страхования это означает, что страховая сумма должна составлять действительную стоимость объекта недвижимости, но не выше денежной суммы, уплаченной добросовестным приобретателем при его приобретении. Однако в связи с тем, что нормативного определения понятия "действительная стоимость имущества" не существует, на практике страховая сумма в договоре титульного страхования приравнивается к стоимости, за которую был приобретен объект недвижимости титульным владельцем.
При этом следует иметь в виду, что страховая сумма будет определяться в рамках договора страхования риска утраты права на недвижимое имущество по-разному, в зависимости от того, приобретался ли объект недвижимости добросовестным приобретателем в собственность или же он был получен титульным владельцем возмездно на ином праве (например, в аренду).
В первом случае она будет, как правило, равна сумме, за которую объект недвижимости был приобретен добросовестным приобретателем.
Во втором случае страховой суммой может являться либо арендная плата, которая уже была к моменту заключения договора титульного страхования уплачена арендатором арендодателю, либо сумма, за которую был произведен выкуп права аренды недвижимого имущества (в случае, когда арендатор определялся на торгах), если сразу же после конкурса в судебном порядке было признано, что арендодатель не имел права сдавать объект недвижимости в аренду.
Страховая стоимость объекта недвижимости, указанная в договоре страхования риска утраты права на недвижимое имущество, может быть впоследствии оспорена только в том случае, когда страховщик был умышленно введен страхователем в заблуждение относительно нее (ст. 948 ГК РФ). Если же страховая сумма будет установлена ниже страховой стоимости, то страховое возмещение будет выплачено пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).
Договор титульного страхования обычно заключается на срок от одного года до трех лет, что в первую очередь обусловлено сроком исковой давности как по виндикационным искам, так и по искам о применении последствий недействительности ничтожной сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ).
При этом размер страховой премии напрямую зависит от срока действия договора. Связано это с тем, что со временем вероятность наступления страхового случая снижается и соответственно уменьшается размер страховой премии.
В договоре титульного страхования особое значения приобретают право страховщика на оценку страхового риска (ст. 945 ГК РФ) и обязанность страхователя сообщить первому все необходимые сведения, касающиеся объекта недвижимого имущества и правового титула на него (ст. 944 ГК РФ).
Осуществление страховщиком принадлежащего ему правомочия на практике заключается в том, что заключению договора титульного страхования предшествует экспертиза объекта недвижимости и "чистоты" титула на него.
По ее результатам составляется экспертное заключение, которое содержит анализ существующих вещных и обязательственных прав на объект недвижимости, приобретенный титульным владельцем, а также предысторию сделок с ним. Отсюда вытекает, что страхование риска утраты права на имущество применительно к титулу собственника возможно только в тех случаях, когда речь идет о производных способах приобретения права собственности на имущество.
Как правило, в этих целях исследуется право- и дееспособность сторон, участвующих в договоре по передаче прав на объект недвижимости, риск утраты титула на который страхуется. В случае если сделка заключается представителями сторон, изучаются их правомочия; анализируется вопрос соблюдения формы сделки, а также закрепления в договоре существенных условий; осуществляется проверка принадлежности имущества лицу, передавшему его в пользу страхователя и т. д.
Соответственно, в случае выявления фактов, свидетельствующих о том, что сделка, служащая основанием для признания лица титульным владельцем недвижимого имущества, может быть признана недействительной по какому-либо основанию, в том числе когда выясняется, что объем правомочий титульного владельца по владению, пользованию и/или распоряжению объектом недвижимости уже не соответствует заявленному или не соответствовал никогда, договор страхования риска утраты права на недвижимое имущество не заключается.
В целях проведения страховщиком полной оценки страхового риска при заключении договора страхования риска утраты права на недвижимое имущество предполагаемый титульный владелец обязан представить все необходимые правоустанавливающие документы на объект недвижимости (договор, послуживший основанием приобретения имущества; свидетельство о регистрации соответствующего права на него и т.д.).
В случае если выяснится, что титульный владелец представил страховщику заведомо ложные сведения относительно объекта недвижимости и прав на него, договор может быть признан по иску последнего недействительным и к нему могут быть применены последствия, предусмотренные п. 2 ст. 179 ГК РФ (односторонняя реституция с обращением всех полученных титульным владельцем доходов от такой сделки в пользу государства).
Вместе с тем нельзя не отметить следующую проблему, возникающую в процессе реализации страховщиками права на оценку страхового риска в рамках титульного страхования. Речь идет о соответствии событий, на случай наступления которых осуществляется страхование риска утраты права на имущество, признакам вероятности и случайности наступления. Очевидно, что при проведении страховщиком правовой экспертизы на предмет "чистоты" титула могут быть получены исчерпывающие сведения о правомерности владения, распоряжения и/или пользования имуществом со стороны страхователя (например, в случае, если у страховой компании есть информация о том, что все ранее совершенные сделки с данным имуществом соответствовали закону). Следовательно, вероятность наступления страхового случая сводится практически к нулю, что противоречит положениям страхового законодательства (абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона о страховании), но при этом является очень выгодным для страховщика.
Поэтому можно предположить, что некоторые из заключаемых договоров титульного страхования в силу вышеизложенного могут впоследствии признаваться судами недействительными. Таким образом, решение рассматриваемой проблемы будет зависеть от позиции судов, поскольку в настоящее время судебная практика применительно к титульному страхованию практически отсутствует.
Подводя итог, следует отметить, что страхование риска утраты права на недвижимое имущество имеет недостаточное распространение в практике российских страховщиков по сравнению с их зарубежными коллегами. Кроме того, данная страховая услуга в настоящее время доступна исключительно собственникам имущества, что ущемляет интересы лиц, обладающих имуществом на иных правовых основаниях (например, по договорам аренды).
Обусловлено это в первую очередь трудностью оценки страхового риска при заключении договора. Ведь ни для кого не секрет, что в условиях еще совсем недавно имевшего место в России бесконтрольного и зачастую незаконного перераспределения имущества, в том числе недвижимого, правовая природа титулов возможных страхователей является достаточно неопределенной.
Читайте ещё по этой теме:
- Мошенничество на рынке недвижимости: способы защиты и восстановления прав пострадавших
- Страхование ответственности по договору
Автор: Гасников Г.Д.