Информационное письмо N 284

Принят Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее — Федеральный закон), который вступил в силу 1 ноября 2011 года.

Следует отметить, что при подготовке Федерального закона были учтены некоторые рекомендации, содержащиеся в информационных письмах Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 146 и N 147 (далее — информационное письмо N 146 или N 147 соответственно).

Изменения в ст. 809 ГК РФ.

Закрепленные Федеральным законом изменения в ст. 809 ГК РФ предусматривают, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных только до дня возврата суммы займа полностью или частично. Предшествующее принятию Федерального закона ключевое разъяснение п. 5 информационного письма N 147 обобщило позицию судов относительно того, что банк не может требовать возмещения процентов за весь предполагавшийся срок по кредитному договору, если кредит был возвращен досрочно. Данный вывод основывается на трактовке ст. 809 ГК РФ, предусматривающей, что проценты по кредитному договору могут уплачиваться лишь за пользование заемными денежными средствами, вследствие чего требования о взыскании процентов по кредиту за период после его возврата противоречат законодательству. Указанная правовая позиция обосновывается также тем, что досрочным возвратом заемщик не нарушал обязательства по договору.

Далее в п. 6 информационного письма N 147 указывается, что положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов действительно нацелены на защиту интересов кредиторов, а именно возлагают на заемщика обязанность по возмещению убытков кредитора в виде упущенной выгоды в связи с досрочным возвратом суммы займа. Однако Президиум ВАС РФ обращает внимание на то, что банк, досрочно получив сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на рыночных условиях, вследствие чего убытки банка в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как денежные средства предоставлены другому заемщику и приносят доход.

Изменения в ст. 810 ГК РФ.

Статья 810 дополнена положением, предусматривающим разрешение заемщику-гражданину вернуть досрочно (полностью или по частям) сумму займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня возврата (или за меньший срок, установленный в договоре). Этому соответствует позиция п. 12 информационного письма N 146, в котором указывается, что условие кредитного договора о недопустимости досрочного возврата кредита и (или) о взимании комиссии за досрочный возврат нарушает права потребителей, и отклоняются доводы банков о том, что банк несет какие-либо расходы при выдаче кредита, поскольку размер комиссии, взимаемой в качестве фактически понесенных банком расходов от досрочного возврата кредита, был заранее предусмотрен в договоре и является по своей сути платой за досрочный возврат кредита, что не соответствует законодательству.

В информационном письме N 147 также не поддержана позиция банков, заключавшаяся в том, что права заемщика не были нарушены условием договора о взимании комиссии за досрочный возврат кредита, так как заемщик был извещен о таком условии заранее. Президиум ВАС РФ указывает, что законодательство о защите прав потребителей предусматривает право заемщика отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив все полученное по сделке и возместив фактически понесенные расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). В данном случае поддержана позиция Роспотребнадзора, который неоднократно указывал на недопустимость условий кредитного договора об ответственности за досрочное исполнение договора, аргументируя это тем, что такое действие является способом надлежащего исполнения обязательства.

Указанное право на досрочный возврат не распространяется на договоры займа, включая кредитные договоры, с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, в отношении которых законодатель предусмотрел возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, только с согласия заимодавца (т.е. только при условии наличия такого права в соответствующем договоре).

Одним из существенных нововведений Федерального закона является распространение действия новых положений ст. ст. 809 и 810 ГК РФ на отношения, возникшие из договоров займа, включая кредитные договоры, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона. Это означает, что заемщики, досрочно исполняющие обязательства по договорам, заключенным до 1 ноября 2011 г., будут вправе требовать уменьшения суммы досрочно возвращаемого займа на размер процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. А в случае, если заемщиком является физическое лицо, — еще и на размер комиссии за досрочный возврат суммы займа (если такая комиссия была предусмотрена договором).

Материал подготовлен с использованием правовых актов
по состоянию на 8 ноября 2011 года