Развитие банковского кредитования в нашей стране привело к распространению некоторых видов правоотношений между банками и населением, которые хотя и не являются новыми, но все-таки мало известны гражданам, не связанным по роду своей деятельности с законом и правом. Одним из таких видов правоотношений является институт наследования долгов. В данной статье речь пойдет о кредитных обязательствах населения перед банками.
НАСЛЕДСТВО И ЕГО СОСТАВ
Само по себе наследование как правовая категория и вид правоотношений существует в нашей стране достаточно давно. Многим известны такие понятия, как "наследство" и "наследование".
Отказываться от наследства обычно не принято, тем не менее существует ряд нюансов, которые необходимо учитывать при решении вопроса о принятии наследства, в частности наличие у наследодателя на момент смерти непогашенных долгов.
В силу ст. 1110 ГК РФ наследование представляет собой переход имущества умершего к другим лицам в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства требуется его принятие наследником. При этом принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
При решении вопроса о принятии наследства следует учитывать ст. 1112 ГК РФ, которая предусматривает, что в состав наследства входят не только принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. Наследники замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство (Постановление ФАС ВВО от 04.10.2006 N А43-32585/2004-4-994).
Согласно ст. 1153 ГК РФ для принятия наследства наследнику необходимо подать нотариусу заявление о принятии наследства.
Однако закон специально устанавливает, что наследник считается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
НАСЛЕДОВАНИЕ ДОЛГОВ
Вместе с тем при совершении действий по принятию наследства следует учитывать, что в случае наличия у наследодателя на момент смерти какого-либо долга, в силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Солидарная ответственность означает, что кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга (ст. 323 ГК РФ).
При этом в соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации.
СМЕРТЬ НЕ ПОГАШАЕТ КРЕДИТ
Статья 418 ГК РФ устанавливает: обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Сложившаяся судебная практика исходит из того, что кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью, а потому не прекращается смертью должника.
Президиумом Нижегородского областного суда было рассмотрено дело по надзорной жалобе Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) на определение суда первой инстанции о прекращении производства по делу по иску банка к физическим лицам о взыскании долга по кредитному договору. В надзорной жалобе истец оспорил правомерность прекращения производства по делу в отношении умершего заемщика. Отменяя определение, Президиум указал, что в силу ст. 220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу, если после смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, спорное правоотношение не допускает правопреемства.
Обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без его личного участия либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 ГК РФ). Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Следовательно, смерть лица, являющегося должником по кредитному договору, не может являться основанием для прекращения производства по делу, так как ст. 1175 ГК РФ допускает правопреемство по данному правоотношению, и наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. При данных обстоятельствах производство по делу не могло быть прекращено по основаниям, предусмотренным ст. 220 ГПК РФ (Постановление Президиума Нижегородского областного суда от 19.01.2006 N 44-г-298).
КРЕДИТОРЫ В ПОРЯДКЕ ЖИВОЙ ОЧЕРЕДИ
Однако порядок предъявления требований кредиторами до настоящего времени не урегулирован, в связи с чем на практике часто возникают вопросы о правомерности предъявления к наследникам требований об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных после открытия наследства. Многие считают, что в случае смерти заемщика банк перестает начислять проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором. Однако это мнение ошибочно.
Например, судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда было рассмотрено в кассационном порядке решение суда, принятое по гражданскому делу по иску ОАО "Импексбанк" к Ш-ну и Ш-ной о взыскании задолженности по кредитному договору. Судом установлено, что ОАО "Импексбанк" обратилось в суд с иском к наследникам, вытекающим из заключенного наследодателем кредитного договора. Решением суда, оставленным в силе определением кассационной инстанции, с ответчиков взыскана задолженность по кредитному договору, которая включает в себя основной долг, проценты за пользование кредитом за период с даты возникновения просрочки и по дату вынесения решения суда, проценты на просроченный основной долг за указанный период.
Доводы ответчиков о прекращении кредитного обязательства наследодателя в связи со смертью признаны судом несостоятельными со ссылкой на ч. 1 ст. 1175 ГК РФ. Довод о незаконном начислении процентов по кредитному договору также признан несостоятельным (Определение судебной коллегии Нижегородского областного суда от 29.05.2007 N 33-2779).
Более того, если банк примет решение об уменьшении процентной ставки по кредиту до размеров меньших, чем установлены в подп. 1 и 2 п. 2 ст. 212 НК РФ, либо простит наследникам долг наследодателя, то в соответствии с письмом Министерства финансов РФ от 27.04.2006 N 03-05-01-04/103 у наследников возникает экономическая выгода, которая подлежит налогообложению в соответствии с нормами НК РФ.
СРОК ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
При принятии наследства следует учитывать, что установленный срок для предъявления претензий к наследственному имуществу не порождает у кредиторов права досрочного исполнения обязательств. На это указывает Обзор судебной и нотариальной практики Московской области по применению законодательства при рассмотрении вопросов, возникающих из наследственного права, а также отдельных видов договоров по передаче имущества в собственность от 08.10.2002. Таким образом, смерть заемщика не может являться основанием для предъявления к наследникам требования о досрочном возврате кредита.
Большое практическое значение имеет вопрос об обязанности наследников уплачивать неустойку за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.
Обратимся к ст. 330 ГК РФ: под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Как правило, соглашение о неустойке содержится в каждом заключаемом банком кредитном договоре.
Существует мнение, что обязанность наследника по исполнению кредитного обязательства наступает с момента получения свидетельства о праве на наследство и, следовательно, в случае просрочки уплаты неустойка подлежит начислению именно с этого момента. Однако ФАС ВВО, рассматривая кассационную жалобу на решение суда о взыскании с наследников задолженности, указал, что согласно ст. 1162 Кодекса официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство.
Юридический смысл этого документа определяется его правоподтверждающим характером без правообразующего значения, из чего следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства (дело N А43-32585/2004-4-994). В связи с тем что уплата неустойки за просрочку исполнения также является обязательством наследников и принимая во внимание, что ст. 1175 ГК РФ предоставляет кредиторам право на обращение с претензией к наследникам с момента открытия наследства, можно сделать вывод, что банк вправе потребовать от наследников исполнения обязательств в части выплаты очередного взноса по кредиту, начисленных процентов, а в случае неисполнения этих обязательств - уплаты неустойки в порядке и размерах, установленных кредитным договором с момента открытия наследства.
Подведем итог: принимая наследство, необходимо подготовиться к тому, что, возможно, придется платить по долгам, оставшимся после смерти наследодателя. Учитывая, что по условиям заключаемых банками кредитных договоров сумма задолженности постоянно увеличивается за счет начисления процентов и неустоек, размер долга может составить значительную сумму.
Читайте еще по этой теме:
- Долги по наследству. Недобросовестные наследники должника
- Принятие по наследству квартиры приобретенной в кредит и находящейся в залоге
Автор: Мироненко Ю.